Las remesas siguen siendo un recurso económico vital para millones de familias latinoamericanas y, al mismo tiempo, el motor de transformación del sistema financiero regional. Sólo en Colombia se acercaron al 3 por ciento de su producto interno bruto (PIB), cuando se registró una cifra récord de 11.848 millones de dólares, y el 7,3 por ciento de los 161.000 millones ingresaron a América Latina y el Caribe (BID).
Hasta agosto de este año, millones de familias en Colombia recibieron más de 8.660 millones de dólares de amigos y familiares en el exterior. 13,3 por ciento más que en el mismo periodo de 2024. año, monto superior a las exportaciones de petróleo, ratifica su lugar en el actual contexto macroeconómico
Sin embargo, como dijo a El Tiempo Leonardo Villar Gómez, director del Banco de la República, en una entrevista reciente, no podemos depender de las remesas en forma indefinida. «Es importante fortalecer las cuentas externas y lograr que las exportaciones crezcan al ritmo de las importaciones similares, porque estas últimas avanzan con mucha más fuerza»eso contribuirá a una mejor preparación para hacer frente a futuros shocks macroeconómicos.
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Pero más allá de la fuerte migración que está aumentando en el mercado global, una nueva investigación de wony y pagos, titulada «Dinero sin fronteras y fintech», que contribuye al aumento de la movilidad de las remesas: digitalizaciones, transparencia, uso de canales híbridos, costos directos y moderados.
El estudio asesoró a gestores de banca, fintas y remesas de la región y entre los principales hallazgos, luego de procesar sus respuestas, el 78 por ciento del envío de remesas se completó en menos de 24 horas, lo que refleja una infraestructura más rápida y digital.
Sin embargo, Sólo el 19 por ciento de los encuestados comunica claramente los costos y comisiones de estas transferencias, y el 73 por ciento ofrece solo estimaciones de precios y tiempos.El cual usuario final se queda sin información precisa sobre cuánto paga realmente por enviar dinero, lo que según el portavoz de pagos se convierte en una oportunidad para mejorar la experiencia del usuario.
«Estamos ante un momento clave para la industria de pagos. No deben entenderse como simples transferencias de efectivo, sino como habilitaciones que incluyan involucramiento financiero y acceso a servicios digitales de calidad», comenta Alejandro del Río, director regional para América Latina sobre pagos.
El costo aún puede bajar
Según los consultados, el 78 por ciento de los envíos llegan a su destino en menos de 24 horas, lo que confirma que la rapidez es la expectativa básica de los usuarios y un punto clave para la competitividad.
Los costos de envío, por su parte, se mantienen en niveles relativamente bajos, aunque todavía lejos de una meta global del 3 por ciento. El 81 por ciento de los directivos afirmó que las comisiones medias eran inferiores al 5 por ciento del importe enviado, pero el 14 por ciento admitió haber llegado al 10 por ciento. Especialmente en los pasillos con menos competencia o infraestructura tecnológica limitada.
Wise, la fintech de ascendencia británica, con presencia en México y Brasil, se destaca en este aspecto al mostrar tarifas exactas antes de cada envío. «Transparencia El precio es necesario para adquirir confianza», dice Harsh Sinha, su principal responsable tecnológico y presidente en Estados Unidos, afirma el estudio.
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Según la investigación, la mayoría de las remesas enviadas a América Latina provienen de familiares que viven en el extranjero, en su mayoría de Estados Unidos, España y Chile. El 68 por ciento de las instituciones avisó que más de la mitad de las transferencias se centraron en familiares directos de los migrantes -padres, hijos o cónyuges-, lo que dificulta el recurso al sustento básico del hogar (manutención).
En el caso de Bancolombia, por ejemplo, las remesas no son sólo una transmisión, sino el punto de partida de un modelo integral. “Queremos que cada oportunidad de transferencia de dinero sea una oportunidad para construir bienestar y sueños de sueños”, explica Liliana Vásquez, vicepresidenta de Productos de la Entidad. que ya procesa el 95 por ciento de las remesas de sus clientes directamente a cuentas digitales.
Según el Centro de Estudios Económicos, los recursos provenientes de las remesas se concentran en los hogares, donde se utilizan (en Colombia) para cubrir necesidades básicas como alimentación, salud y educación, así como para invertir en alojamiento y mejoras de infraestructura doméstica.
Sus analistas afirman que: «Esta distribución fortalece el consumo interno, especialmente en regiones con una alta dependencia de estos flujos, y contribuye a reducir la vulnerabilidad económica de muchas familias.
En algo en lo que coinciden economistas de la República de la República, que con base en las estadísticas dadas, advierten que en 2023 se alcanzará el 3,6 por ciento de los horarios disponibles y el 3,9 por ciento del consumo de los hogares. Año. «Esta ayuda es especialmente importante porque se trata de ingresos que no están sujetos a las fluctuaciones de la economía local, lo que en muchos casos permite a los hogares estar en la almohada en situaciones de desempleo u otras situaciones impredecibles.“Como se mencionó en el Blog de la Entidad recientemente evolución de la remesa exterior de la remesa Kolumbia.
Las remesas representaron el 3,6% del ingreso disponible y el 3,9% del consumo de los hogares en 2023. años. Foto:Izock
Retiro y uso
El estudio muestra que más de la mitad de las remesas se destinan a cubrir los costos de vida, principalmente alimentos y hogar. Otros destinos frecuentes son el transporte, la educación, la salud y, en menor medida, el ahorro y la inversión.
Iupana destaca que esta información es la oportunidad para profundizar en la personalización de los productos financieros, porque muchas instituciones aún no recopilan datos sobre el uso de los hogares receptores de dinero. «Saber que es mejor para el usuario ofrecerle herramientas de ahorro, crédito o inversión que generen bienestar a largo plazo», insiste el informe.
El cambio a la digitalización es visible, aunque el efectivo todavía tiene un peso significativo. El 78 por ciento de los participantes mostró que menos de la mitad de las remesas se retiran a través de canales físicos, como sucursales, cajeros automáticos o comercios. Por el contrario, el 22 por ciento afirma que la mayoría de sus clientes siguen retirando dinero en efectivo.
En el lado digital, El 46 por ciento de las instituciones dijo que más de la mitad de las remesas se pagarán directamente a cuentas bancarias, mientras que sólo el 15 por ciento recibe la mayor parte de las transferencias con tarjeta. Esto refleja el avance hacia modelos híbridos, donde conviven soluciones personales y digitales, pero también un amplio margen para mejorar la experiencia del usuario.
Saber que el usuario nos permitirá ofrecerle mejor herramientas de ahorro, crédito o inversión que generen bienestar a largo plazo.
Estudio «Dinero Sin Fronteras: La oportunidad de pagar por la banca y fintProtegidos y pagos
La mitad de los encuestados identificó como prioridad el fomento del uso digital de las remesas, seguido de una reducción de las tarifas (19 por ciento). Para conseguirlo, las instituciones apuestan por herramientas de inteligencia artificial que ayuden a descubrir fraudes, de acuerdo con la normativa y personalizar los servicios.
Aunque las criptomonedas aparecen como una alternativa en la discusión, el 78 por ciento de las empresas afirmó que no se utilizan para transferencias. Sin embargo, actores como BitSo afirman que ya procesan hasta el 10 por ciento de las remesas de Estados Unidos utilizando propiedad digital.
«Aquellos que logren convertir las remesas en el ecosistema integral de servicios financieros serán protagonistas del cambio. El desafío no es mover dinero, sino generar oportunidades y confianza en cada envío”, concluyó Ajandro del Río..
